Informacje długoterminowy Ubezpieczenia

Łatwo jest znaleźć ekspertów finansowych wzywając do ochrony aktywów przed wysokimi kosztami opieki domu opieki długoterminowej poprzez ubezpieczenia opiekuńczego . Ale pomimo występowania tej opinii , a także ulg podatkowych na zakup długoterminowej ubezpieczenia opiekuńczego ,Kaiser Family Foundation badania okazało się, że tylko około 10 procent starszych Amerykanów ma takiego zasięgu . Otobalansowanie : Im więcej aktywów masz, tym więcej będzie można płacić za własne opieki bez potrzeby Pony się na długoterminowych składek ubezpieczeniowych; i jeśli nie mają wiele atutów , nie wiele trzeba bulić na niektóre z nich składek na ubezpieczenia długoterminowego chronić to, co niewiele pozostało . Znając niektóre z podstaw długoterminowej ubezpieczenia opiekuńczego może pomóc zdecydować , czy jest todobre rozwiązanie dla Ciebie . Informacje ogólne

Z większości polityk , nadal opłacać składki aż do śmierci lub rozpoczęciem zbierania korzyści . Jednak wiele firm oferuje 10 - lub 20 - płacowych polityki w który trzeba zapłacić znacznie wyższą premię za 10 czy 20 lat , aby uzyskać wpłacony polityki . Istnieją niezliczone inne opcje składając w całość swoją politykę , ale te są pięć głównych codziennie /miesięcznie Okres świadczenia , termin odliczenia , basen korzyści , pieniędzy i życia wskaźnik inflacji . Kwota składki zostanie ustalona przez wiek i wyboru można dokonać w tych pięciu obszarach .
Korzyści miesiącu

Według Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej ,średni koszt na koniec 2009 roku w prywatnym pokoju w domu opieki było 219 dolarówdziennie. Istnieją znaczne różnice w zależności od tego, gdzie mieszkasz , ale to dodaje się do 6.570 dolarówmiesięcznie lub prawie 79.000 dolarówrocznie. Przeciętny koszt domu opieki zdrowotnej wynosiła 21 dolarów za godzinę . Zacznij od miesięcznego dochodu - świadczeń socjalnych , emerytur, rent i wypłat inne przychody , co trzeba . Następnie zdecydować, co miesięczne świadczenie musisz pokryć koszty . Imperium Odliczenie Okres

Czasami nazywa się okres oczekiwania , większość polityk obejmuje okres od kiedy masz prawo do świadczeń i kiedypolityka rzeczywiście zaczyna płatności . Średnia wynosi 60 dni , choć coraz częściej klienci wybierają okres odliczenia 90 dni , ponieważ dodatkowo zmniejsza koszty premii . Wybierając dłuższy okres odliczenia pozwoli Ci zaoszczędzić więcej . Medicare oferuje jakiś krótkoterminowy zwrot za pobyt w domu opieki, a około 10 procent osób potrzebujących w domach opieki nie tam wystarczająco długo , aby osiągnąć okres odliczania 120 dni .
Kliparty Term świadczeń

Wybór jak długo chcesz korzyści do ostatniego . Aż do śmierci ? Dla pewnej liczby lat? Według Kaiser Family Foundation ,średni czas pobytu w domu opieki jest dwa ipół roku . Jednakmediana jest bliżej do trzech lat , więc prawdopodobnie należy kupić polityki, która wypłaca świadczenia co najmniej tak długo. Wybór pięciu lat lub dożywotnie świadczenia, będzie drastycznie zwiększyć koszt polisy .
Żywotność puli pieniędzy

Długoterminowe ubezpieczenia opieki zazwyczaj mają limit na całkowite korzyści , które zostaną wypłacone . W większości przypadków ,basen dożywotnia pieniędzy wynosi miesięczne świadczenia pomnożonej przez miesiąc w okresie świadczeń - powiedzmy, 4.000 dolarów razy 36 miesięcy lub 144.000 dolarów , plus twój wskaźnik inflacji . Jednak niektóre firmy oferują obecnie wspólny basen dożywotnia dla par . , Które umożliwia partnerom kupić polityk z bardziej przystępnej krótszy okres , ale każdy partner ma dostęp w razie potrzeby do większej łącznej puli dolarów .
Wskaźnik inflacji

Powiedzmy Kupując politykę opieki długoterminowej w wieku 50 lat z 100 dolarów zasiłku . Jeżeli koszty wzrosną domu opieki 3 procent rocznie , i nie trzeba polityki przez 30 lat trzeba będzie prawie dwa ipół razy więcej korzyści pasujące wynikające z tego koszty . Dlatego wiele ubezpieczenia opieki długoterminowej to czynnik inflacji . Średnia w 2006 r. wyniosła 5 procent , ale w coraz większym stopniu ubezpieczający wybiera niższe czynników inflacyjnych na niższe koszty premii . Jednakże , nie włączając do wskaźnika inflacji w polityce będzie drastycznie obniżyć składki , ale może zostawić cię niezmiernie krótko , gdy trzeba , by wykorzystać zalety .
Premium kosztów

Według amerykańskiego Stowarzyszenia dla Long Term Care Insurance,55 -letnia para zakupu polityki opieki długoterminowej teraz spodziewać się około 2,350 dolarówna rok za około 338,000 dolarów bieżących świadczeń lub 169.000 dolarów każdy , co przekłada się na mniej więcej 4.650 dolarów miesięcznie . Że zawiera czynnik inflacyjny 3,5 proc . W ciągu 25 lat , że basen korzyści wzrośnie do prawie 800.000 dolarów . Jednak dane te różnią się znacznie od regionu i firmy . Na przykład , podobne rankingirok wcześniej KDT Łączy pokazał zakres od 1,275 dolarów rocznie do 2100 dolarów spośród pięciu firm oferujących praktycznie identyczne zasady dla 55 -letniej osoby.
Premium Rabaty

młodszy jesteś, tym niższe składki będzie . Ponadto pary zniżki. Indywidualny zakup politykę identyczną z polityką świadczeń 169.000 dolarów cytowanego wcześniej płacili 1,480 dolarówrocznie , 305 dolarów więcej niż średnia kosztów poniesionych przez każdego z małżonków . Dodatkowy rabat jest najważniejsze dla dobrego zdrowia lub korzystnym rabatem . Niektóre firmy wymagają jedynie , aby wypełnić kwestionariusz zdrowia; inne wymagają fizycznego egzamin , aby zakwalifikować się do uzyskania zniżki . Jeśli55 -letnia para cytowane powyżej nie zakwalifikowała się do korzystnej dla zdrowia zniżki ,koszt wzrósłby o politykę 325 dolarówrocznie. Pary mogą uzyskać niższe składki , wybierając opcję Shared opieki .
Premium śnieżne

Ostatnio MetLife wysiadł z ubezpieczeń opieki długoterminowej , choćfirma powiedział, że cześć wszystkich istniejących polityk . W 2010 r. zwrócił się do końca, wiele z największych firm wydających polityki zapowiedziane podwyżki składek; jeden był prawie 40 proc . Wzrosty te były na wierzchu poprzednich korekt . Minusem zakupu polityki w młodszym wieku jest to, że można liczyć na podwyżki cen , które może zmusić cię do przemyślenia swoich opcji politycznych , aby można było kontynuować , otrzymując składki .
Zbiory podatek dochodowy Zalety

Wykwalifikowani składki ubezpieczenia opieki długoterminowej podlegają odliczeniu jako wyszczególnienie kosztów medycznych . IRS określa limit ile można odliczyć rocznie , w zależności od wieku na koniec każdego roku podatkowego . Na przykład , w 2011 osób mniej niż 40 lat może odliczyć tylko 340 dolarów , ale65 -latek może odliczyć 3390 dolarów . Jeśli masz konto oszczędnościowe zdrowia wypełnione dolarów brutto , można dokonać wypłat wolne od podatku do zapłaty składki długoterminowe opieki . Imperium