Jaka jest różnica między ubezpieczeniem terminowym na życie a ubezpieczeniem powszechnym?
1. Zasięg:
- Ubezpieczenie terminowe zapewnia ochronę na określony okres, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Jeżeli ubezpieczający umrze w terminie, świadczenie z tytułu śmierci zostanie wypłacone beneficjentowi. Po upływie tego okresu polisa wygasa i nie ma wartości pieniężnej.
- Ubezpieczenie uniwersalne zapewnia stałą ochronę przez cały okres życia ubezpieczonego, pod warunkiem opłacania składek. Łączy w sobie ochronę świadczeń na wypadek śmierci z elementem oszczędnościowym zwanym rachunkiem wartości pieniężnej.
2. Składki:
- Składki za ubezpieczenie terminowe są zazwyczaj niższe w porównaniu ze składkami za ubezpieczenie powszechne, szczególnie w pierwszych latach obowiązywania polisy.
- Składki na ubezpieczenia powszechne są na ogół wyższe niż ubezpieczenia terminowe, ponieważ nie tylko pokrywają świadczenie na wypadek śmierci, ale także przyczyniają się do wzrostu wartości pieniężnej.
3. Akumulacja wartości pieniężnej:
- Ubezpieczenie terminowe nie zawiera składnika pieniężnego. Ubezpieczający płaci składki za ochronę, ale nie obejmuje ona elementu oszczędnościowego ani inwestycyjnego.
- Ubezpieczenie uniwersalne zawiera składnik pieniężny, który kumuluje się w czasie. Część zapłaconych składek trafia na rachunek wartości pieniężnej, na którym ubezpieczający może zaciągnąć pożyczkę lub wypłacić ją (z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń i opłat).
4. Elastyczność:
- Ubezpieczenie terminowe jest zazwyczaj mniej elastyczne niż ubezpieczenie powszechne. Zapewnia stałe świadczenie z tytułu śmierci i okres, z ograniczonymi możliwościami dostosowywania.
- Ubezpieczenie uniwersalne zapewnia większą elastyczność. Umożliwia ubezpieczającym zwiększenie lub zmniejszenie świadczenia na wypadek śmierci, dostosowanie płatności składek oraz dokonywanie wypłat lub pożyczek z rachunku wartości pieniężnej.
5. Ryzyko inwestycyjne:
- Ubezpieczenie terminowe nie wiąże się z ryzykiem inwestycyjnym. Składki służą wyłącznie do ubezpieczenia.
- Ubezpieczenie uniwersalne zawiera element inwestycyjny na rachunku wartości pieniężnej, który można inwestować w różne opcje, takie jak akcje, obligacje lub fundusze rynku pieniężnego. Jak w przypadku każdej inwestycji, istnieje ryzyko straty lub wahań wartości pieniężnej.
6. Przydatność:
- Ubezpieczenie terminowe jest odpowiednie dla osób potrzebujących tymczasowej ochrony, takich jak młode rodziny, osoby posiadające kredyty hipoteczne lub osoby poszukujące niedrogiej ochrony.
- Ubezpieczenie uniwersalne jest odpowiednie dla osób poszukujących stałego ubezpieczenia z możliwością elastycznego gromadzenia wartości pieniężnych na emeryturę, oszczędności lub dodatkowy dochód.
Ważne jest, aby skonsultować się z wykwalifikowanym doradcą finansowym lub specjalistą ubezpieczeniowym, aby zrozumieć, który rodzaj ubezpieczenia na życie najlepiej odpowiada Twoim konkretnym potrzebom, tolerancji ryzyka i celom finansowym.
